Банкротство — не волшебная кнопка «списать все долги». Суд может пройти всю процедуру, продать ваше имущество, заплатить кредиторам — и в конце отказать в освобождении от обязательств. Долги останутся. Деньги за процедуру — не вернутся.
Ст. 213.28 ФЗ-127 прямо перечисляет основания для отказа. И каждое из них — результат конкретной ошибки должника. Вот восемь самых частых.
1. Ложные сведения при получении кредитов
Вы завысили доход в анкете при оформлении кредита. Указали зарплату 80 000₽, хотя получали 35 000₽. Или «забыли» упомянуть существующие кредиты. Банк выдал деньги на основании ваших данных.
Если кредитор докажет, что вы предоставили заведомо ложные сведения — суд откажет в списании именно этого долга. Иногда — всех долгов целиком, если суд решит, что вы действовали недобросовестно системно.
На практике банки редко копают глубоко. Но МФО и коллекторы, купившие долг за копейки, — бывает, что копают. Им терять нечего.
2. Скрытие имущества от управляющего
Вы обязаны предоставить финансовому управляющему полную информацию обо всём имуществе. Квартиры, машины, счета, вклады, криптовалюта, доли в компаниях — всё.
Если управляющий обнаружит, что вы «забыли» упомянуть вклад в банке или дачу, записанную на вас, — это основание для отказа в списании долгов. Управляющий проверяет данные через Росреестр, ГИБДД, ФНС, банки. Спрятать квартиру невозможно.
Со счетами сложнее — некоторые пытаются перевести деньги на счёт родственника. Но управляющий запрашивает выписки за 3 года. Крупный перевод перед банкротством — красный флаг.
3. Фиктивные сделки за последние 3 года
Продали машину брату за 50 000₽ при рыночной стоимости 800 000₽? Подарили квартиру маме за полгода до подачи на банкротство? Управляющий оспорит эти сделки.
Закон позволяет оспаривать сделки за 3 года до подачи заявления (ст. 61.2 ФЗ-127). Если сделка совершена по заниженной цене или безвозмездно — её признают недействительной. Имущество вернут в конкурсную массу.
Но хуже другое. Суд расценит такие сделки как попытку вывести активы. А это — недобросовестность. Основание для отказа в списании.
4. Преимущественное погашение одному кредитору
У вас 5 кредитов, и перед банкротством вы полностью гасите один из них. Почему именно этот? Потому что взяли у друга. Или потому что банк обещал снизить ставку.
Неважно. По закону все кредиторы равны (в рамках одной очереди). Если вы заплатили одному — вы ущемили остальных. Управляющий может оспорить такое погашение (ст. 61.3 ФЗ-127) и вернуть деньги в конкурсную массу.
Это одна из самых неочевидных ошибок. Люди думают: «Я же заплатил долг — что тут плохого?» Плохо то, что вы заплатили одному, а не всем пропорционально.
5. Новые кредиты перед подачей заявления
Взяли кредит за месяц до банкротства. Или за три месяца. Деньги потратили, а потом подали заявление на списание.
Суд задаст вопрос: вы планировали возвращать? Если нет — это мошенничество (ст. 159.1 УК РФ). Если да — почему не вернули?
Правило простое: не берите новых кредитов минимум за 6 месяцев до подачи на банкротство. А лучше — за год. Каждый новый кредит в этот период — потенциальное основание для отказа.
6. Неполный список кредиторов
Вы указали в заявлении 4 банка и «забыли» про МФО. Или про долг за ЖКХ. Или про штрафы ГИБДД.
Все долги должны быть указаны. Все до единого. Если суд обнаружит, что вы намеренно скрыли кредитора — это недобросовестность. Пропущенный кредитор может заявить свои требования в процедуре, но суд уже будет смотреть на вас с подозрением.
Проверьте свою кредитную историю перед подачей. Запросите отчёт в БКИ — это бесплатно два раза в год. Там будут все кредиты, даже те, про которые вы забыли.
7. Непредоставление документов управляющему
Управляющий запросил выписки по счетам, справки о доходах, документы на имущество. Вы проигнорировали. Или «потеряли». Или тянете время.
Ст. 213.25 ФЗ-127 обязывает должника предоставлять управляющему любые запрошенные документы в установленный срок. Отказ — основание для отказа в списании долгов.
Не саботируйте работу управляющего. Он не враг. Чем быстрее вы предоставите документы — тем быстрее завершится процедура.
8. Неявка в суд и игнорирование процедуры
Суд назначил заседание — вы не пришли. Управляющий вызвал на собрание кредиторов — вы не явились. Суд запросил пояснения — вы промолчали.
Формально неявка не является прямым основанием для отказа в списании. Но суд — это люди. Судья, который видит, что должник игнорирует процесс, сделает выводы о добросовестности. А добросовестность — ключевой критерий при решении о списании долгов.
Ходите на все заседания. Отвечайте на все запросы. Будьте вежливы. Это не сложно, а эффект — огромный.
Все восемь ошибок объединяет одно слово — недобросовестность. Суд не просто формально проверяет документы. Он оценивает ваше поведение в целом: как вы брали кредиты, как тратили деньги, как вели себя в процедуре. Если общая картина говорит «этот человек пытался обмануть систему» — долги не спишут. Если картина говорит «человек попал в трудную ситуацию и ведёт себя честно» — спишут.